【社評】第三方支付的成長給我們的啟示

既要給新興行業一定的發展空間，又要在行業準入方面做好風險把控;用技術和政策從內外兩方面“打補丁”;監管要跟上互聯網的變化，要創建有效機制和工作方法應對新問題。

據人民網報道，自2003年包括付費通、支付寶、易寶支付等在內的一批支付機構成立，第三方支付平臺步入快車道，至今行業已發展15年。伴隨互聯網信息技術的發展和消費升級的助推，我國支付行業突飛猛進，但支付行業繁榮的背后也催生了一些違規現象。目前，支付行業正經歷強監管的考驗，或將迎來“洗牌”。

第三方支付方式已“飛入尋常百姓家”，連賣菜的老大爺都學會了二維碼收錢，而這種常態化支付場景在15年前是難以想象的。

近幾年，搭乘“互聯網+”的快車，第三方支付方式在支付體系內影響越來越大。有數據顯示，第三方移動支付在網民中的滲透率達到92.4%，2017年交易量同比攀升89.23%至152.9萬億元。

從最初的“野蠻生長”、亂象叢生，到監管不斷發力、升級，倒逼行業的良性發展，第三方支付行業的發展之路走得并不平坦，在市場、政策的影響下該行業日臻成熟。比如過去一年間，互聯網支付規模同比增長了30%，移動支付規模同比增長了226%;同時，監管也開出了百余張罰單，其中不乏數千萬元的大罰單。這其中的教訓和經驗，值得更多新行業、新領域借鑒。

其一，既要給新興行業一定的發展空間，又要在行業準入方面做好風險把控。行業風控能力不足、技術漏洞和資金安全存隱患、違規經營沖擊正常的支付秩序，是第三方支付行業主要存在或曾經的問題。這些問題導致一些第三方支付平臺成為不法分子套現、洗錢的工具，還有客戶資金被盜刷、客戶個人信息被泄露、備付金被挪用等，或是存在異地收單、套用商戶MCC碼、繞開銀行換匯環節逃避外匯監管等現象。針對這些弊端，監管部門相繼出臺了不少改進措施，從制度上補漏，使得這個行業成長壯大起來。比如針對無資質、風控能力不足問題，2010年央行公布《非金融機構支付服務管理辦法》，要求從事支付業務需要獲得第三方支付牌照。

其二，用技術和政策從內外兩方面“打補丁”。比如針對安全漏洞、密碼保護等環節，支付企業擁有技術長處，紛紛通過技術升級從內部加固防線;而針對客戶備付金風險等隱患，相關部門從政策層面加以規范，如2013年央行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》，逐步構建起多方位監管體系。

其三，監管要跟上互聯網的變化，要創建有效機制和工作方法應對新問題。比如第三方支付的快速發展使得金融監管出現一定盲區，在很多交易和轉賬行為中，銀行、央行、銀聯均無法掌握具體信息和準確的資金流向，于是網聯(非銀行支付機構網絡支付清算平臺)應運而生，改變了此前支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況，有利于監管部門對資金流向的實時監測。正是相關部門的頻頻出手，讓支付結算監管規則不斷完善。

過去15年，第三方支付行業如同一面鏡子，映照著一個新興行業在互聯網生態下的成長路徑。某種程度上，這為其他新業態提供了監管和發展的樣本。比如當前火熱的區塊鏈、自媒體、3D打印技術、人工智能、共享經濟、網絡慈善眾籌等領域，均存在是重速度還是重平穩的問題。第三方支付作為做過選擇題的“過來人”，在監管理念和發展路徑上可以為后來者提供一定的經驗。

互聯網催生新興行業的能力難以估量。可以肯定的是，未來還會有更多新業態出現，而相應的問題、矛盾也會出現。正如第三方支付的糾偏發展中是有陣痛的，一起起平臺為不法組織背書案件的背后站著無數受害者。這提醒我們，監管不能總是慢半拍，行業發展也應多一些前瞻性的考量和未雨綢繆的機制。

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