近日，一則消息引發不少購房者關注：有銀行推出房屋按揭貸款最長可貸到80周歲。有記者了解到，目前杭州多數銀行規定房屋按揭貸款最長可貸到65周歲，少數銀行最長可貸到70周歲。以一名60周歲的購房者為例，若貸到65周歲，那么按揭年限最長只能申請5年;若貸到70周歲，最長也只能申請10年。

而如今，竟有銀行一舉將貸款年齡限制提高到80周歲。“最長可貸到80周歲，確有此事。這是我行的最新政策，我們也剛剛接到這一通知，目前我行在杭州的所有支行都已開始執行。”2018年12月28日，記者以購房者的名義向該銀行某支行的一名客戶經理咨詢，得到了確切答案。該行原先規定最長可貸到70周歲，此次調整足足延長了10年。

根據國家衛健委發布的《2017年我國衛生健康事業發展統計公報》報告顯示，2017年，中國大陸人均預期壽命由2016年的76.5歲提高到76.7歲。所以，筆者倒對這個規定感到奇怪，貸款年限超過了人均壽命，如此改變真的是在為購房者考慮嗎?

筆者認為，這恰恰代表了個別銀行饑不擇食，在房貸上吃相太難看。2017年被稱為金融監管元年，2018年由于金融去杠桿、房地產去杠桿等原因更是有過之而無不及，在監管趨嚴的今天銀行的日子大不如前，除了經濟下行壓力以外，房市的強監管也使得銀行貸款業務不斷緊縮，因此，銀行正是借助大跨度提升貸款年齡限制，甚至可以說是取消了年齡限制來激發人們的貸款積極性，從而實現貸款業務的增長。

不過，銀行方面表示，其實該產品屬于一種接力貸，更多的體現的是財產繼承的權利義務對等關系。在之前的采訪中，該客戶經理向記者解釋說，這是一款“接力貸”產品，顧名思義就是父母和子女兩代人接力還款。“我們對貸款申請人的資質審核會比較嚴格，同時還要求指定其子女作為共同還款人，貸款人和共同還款人都必須具備還款能力。一旦貸款人喪失還款能力，其子女就要承擔相應的還款義務。一般來說，非常優質的客戶才能獲批。”如果從接力貸角度來看，不管是70還是80好像都沒有那么重要了。

但如此說辭還是難掩其吸引更多的貸款業務的目的。我們在報道中看到，該政策的更多受益者是借父母之手買房的人。報道中提到有全家搖號父母搖中，由于父母年齡原因不能享受長期貸款，因此背負了很大的還款壓力，此舉可以為這類買房人帶來福利，還有什么家里房子太小，賣掉換新不劃算，借用父母名義享受首套貸啊等等。但遺憾的是，筆者并未在這些案例中看到有真正的剛需群體。

如果將視野范圍縮小，該舉措的目的性更是可見一斑。由于該政策是出自杭州某銀行，那么我們先以杭州房市為背景來看待這個問題。杭州房市歷經了2014年至2016年的去庫存階段后，經歷了近兩年的調整期，從之前供過于求變為如今一房難求，二手房倒掛現象普遍?？梢哉f，杭州的房市需求是過熱的，像貸款年齡限制的延長等明顯提高購房需求的政策并不能緩解如今房市供給需求不匹配的現狀，特別是年齡限制并不能很好的識別剛需與非剛需的性質。很顯然，這會擴大住房的需求量，進一步加劇房市的供需不平衡。

因此，從該項業務來看，其實施效果可能僅會像之前各類接力貸一樣，但其輿論影響卻不容小覷，該項業務或許釋放出房市放松的煙霧彈，從而改變購房者預期，激發人們購房熱情。事實上，“接力貸”還有可能會模糊房地產金融調控手段的邊界，比如子女由于限購限貸之后，已經沒有貸款資格，而以父母的名義購房，一是使得一部分人有了炒房的空間，這違背了“房住不炒”的原則。二是增加了金融風險，“接力貸”假如最終落在已經有多套房貸的子女身上，實際上增加了房市的金融風險。

曾幾何時，家和房是合二為一的，是人們的歸宿和躲避風險的溫暖港灣，而如今，家和房逐漸分離，房成了多少人的負擔，而今的接力貸更是在傳承財產的同時，傳承了幾代人的負擔。

標簽： 按揭貸款