醫療亂，識別難，性價比低…… 寵物保險的藍海中有哪些暗礁

[ 《2020中國寵物醫療行業白皮書》指出，從寵物消費結構看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%。 ]

“買狗花了500，看病花了5000。”幾個月前，80后“鏟屎官”張望在淘寶上給自己買了只雪納瑞，讓她沒有想到的是，小狗到家后就開始感冒、發燒，更糟心的是還得了皮膚病。

張望帶著狗來到寵物醫院進行治療，近一個月療程下來竟然花費了5000多元，費用是買狗的10倍。“狗的身價一下子就上來了。”

知道了寵物看病貴，偶然看到支付寶首頁推送的寵物醫療保險后，她毫不猶豫地下單購買了。“未雨綢繆吧，大致看了一下保險內容，感覺保障的病種還比較全。不過購買了之后還沒用過，也不知道到底能省多少看病錢。”

看病貴，一直是鏟屎官們的一大痛點。據了解，每年有50%的寵物有就醫經歷，30%平均醫療花費1500元，占養寵物總花費的30%。第一財經記者采訪的多位養寵人士都表示，給自己的寵物貓/狗看病，花了不少錢，少則幾千，多則上萬。

正是看好這片寵物“藍海”市場，國內多家險企加快步伐構建寵物“保險+醫療”生態，由此，給寵物買保險成了近期鏟屎官們熱議的話題。

但從評價來看，鏟屎官們對寵物醫療保險褒貶不一。有購買者稱，“不舍得給自己買保險，但給‘毛孩子’買保險真的是毫不猶豫。”但也有受訪者表示，“看了投保須知，理賠過于復雜了，而且還有免賠額的設置，感覺購買意義不大。”甚至有受訪者稱，“寵物醫療保險聽起來就像騙人。人投保，保險公司都可能有各種理由拒賠，更何況是狗。”

記者多方了解到，性價比較低、理賠資料復雜、寵物醫療定價不透明、寵物識別難等成為目前制約寵物醫療保險發展的幾大難題。

多險企推寵物醫療保險

一座難求的貓咪咖啡館;一只貓爪杯，從幾百元炒到上千元也難以買到……“寵物經濟”愈發火熱，越來越多的年輕人選擇養貓養狗、吸貓擼狗來緩解生活壓力，獲得陪伴。

《2020中國寵物醫療行業白皮書》指出，從寵物消費結構看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%，是消費增速最快的品類，寵物的醫療健康需求顯著增加。預計2025年將超1300億元，寵物醫療市場可謂巨大的藍海產業。

寵物醫療消費的快速增長，為保險行業提供了開發市場的動力。目前，國內多家保險公司推出了寵物醫療保險。

與早期保險公司推出的寵物責任險(主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫療費用及訴訟費用)相比，寵物醫療保險，一般是指寵物主按照保險合同約定，為被保險寵物支付保費，被保險寵物死亡、傷殘、患病或者達到合同約定的年齡和期限之后，保險人支付保費的商業行為。

記者梳理發現，目前國內大多數寵物醫療保險主要包含疾病治療類報銷、意外醫療類報銷等，根據保障額度不同，年交保費從幾百元到上千元不等，此外，在免賠額、報銷比例方面也各有不同。

2020年7月初，陳先生為自己的加菲貓購買了一份保額2萬元的寵物醫療險。8月17日，加菲貓排尿量減少、食欲不良，前往定點醫院被確診微膀胱結石，進行了手術治療;8月26日，加菲貓又被確診為急性腸胃炎。其中，膀胱結石花費5000元，胃腸炎花費3500元。理賠審核后，膀胱結石獲賠2000元、胃腸炎獲賠1980元。

平安產險寵物項目負責人張軒旗對第一財經記者表示，“根據我們的判斷，寵物行業即將進入發展的第二曲線。”

“過去10年，寵物糧食行業的高速增長帶來整體行業的發展與進步，從人吃什么狗吃什么，已經過渡到了高端寵糧、保健品的階段。而從寵物疫苗、驅蟲服務銷量的不斷提升，我們看到寵物醫療服務進入起步期。2020年，全國城鎮犬貓數量超1億，快速增長的寵物數量帶來巨大的寵物醫療健康需求，與寵物保險強相關的寵物醫療行業進入高速增長期，2019年寵物醫療行業規模超400億元，預計2025年將超1300億。”張軒旗稱。

我國寵物保險覆蓋率不到1%

與旺盛的寵物醫療健康需求相比，中國寵物保險市場目前還處于萌芽階段。

據統計，瑞典寵物參保率達到40%，是世界上寵物保險覆蓋率最高的國家，英國寵物參保率約25%，相比之下，我國寵物保險的覆蓋率不到1%。

實際上，寵物醫療保險在國內發展已久，但卻一直不溫不火，甚至有產品面世不久就“胎死腹中”。一個重要原因是：寵物身份識別較為困難，讓投保和理賠體驗不佳。

“狗和貓其實從外表上很難認出來，對寵物醫院和保險公司一樣有難度，同樣是一條白色貴賓，剃毛和不剃毛，放在我眼前，我不太看得出來是不是同一條狗。對于保險公司來說，痛點是沒有辦法識別標的物，這是一直以來很難做到的問題。”眾安保險寵物險產品經理戚蕙對記者表示。

張軒旗表示，由于醫療數據的缺失，對保險公司而言，產品定價和理賠核賠是一個難題。

記者了解到，在國外市場，寵物活體繁殖、售賣等流程相對規范，寵物從出生開始便植入芯片、帶有編碼，解決了保險公司前端識別難的問題。但與國外相比，由于國內寵物活體市場非常混亂，作為保險公司很難有效識別。

據悉，針對寵物身份識別難題，多家險企引入了AI鼻紋識別驗證技術。飼養者只要拍攝寵物的清晰正面照，經AI識別通過后，就能便捷、省心地申請理賠。目前，寵物鼻紋識別技術的識別成功率超過99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。

寵物的鼻紋類似人類的指紋，不會隨著它們的成長而發生變化，具有唯一性和不變性。有業內人士認為，通過鼻紋識別技術精準識別寵物身份，有效提升了產品風控并降低產品門檻，或可改變市面上以往保險產品“叫好不叫座”的局面，為寵物險市場帶來新的契機。

寵物醫療市場亂象頻生

導致中國寵物保險市場還處于萌芽階段、滲透率不足的另一個原因則是寵物醫療市場亂象頻生。

“現在寵物醫院資質良莠不齊。帶寵物去看病，會做一系列不知道是否需要做的檢查。并且對于用哪種藥治療效果更好?打的針是為了治療哪個癥狀?以及營養劑到底要不要吃?吃哪種?這些基本上不清楚。”作為養寵新人，張望感嘆領狗看病很迷茫，每次看病之前都要在大眾點評上找好評率比較高的醫院才放心，但最終由于精力有限，還是無奈選擇了離家最近的醫院。

養狗8年的廣州市民李女士對記者表示，之前家里的比熊冠狀、皮膚病多病齊發，輾轉了三家寵物醫院，前兩家醫院費用昂貴，醫術卻不高，耽誤了病情治療，直到去了第三家醫院才有所好轉。“第三家醫院的醫生對于病因、后續的治療方案、每項檢查是為了什么都有詳細的介紹，治療費用也很便宜。領狗看病，最怕的就是沒少花錢，病還不見好。”

受訪者的抱怨都反映出國內寵物健康和醫療服務市場尚不完善的現狀。

“外國的寵物醫院也相對正規，我們這里亂象頻生，我也養過寵物，寵物醫院跟我說這支藥是進口的，一百塊一支，換一家醫院，同樣的藥，醫生和我說三十塊一支。”戚蕙說。

巨小萌寵物創始人文建國對第一財經記者表示，目前寵物市場優質醫療資源稀缺，藥品定價等不夠透明、差異極大，整個行業缺少系統的監督與管理。

“寵物生病以后，就醫率僅有13%，醫療費用高昂，大多數寵物主難覓好醫院及好醫生，寵物醫療需求得不到滿足，寵物保險價值難體現。”張軒旗強調。

“保險展業過程中會出現前后端無法把控的情況。一是沒有辦法識別寵物的真實身份是否唯一;二是沒有辦法非常完善的管理或控制寵物醫院。”戚蕙稱，前后兩端造成寵物保險難以快速發展，目前各險企也在對前后兩端進行管控，從制度上、管理上確保險種能夠良性發展。

從目前現狀來看，已推出寵物保險產品的險企均在后端市場進行布局，列出指定寵物醫院列表，與多家寵物醫院進行合作。有險企目前已合作全國7000多家寵物醫院，其中不乏瑞鵬、安安等知名連鎖寵物醫療機構。

科技賦能、跟進服務

除了前后端市場無法把控等問題，寵物保險的滲透率不足也與用戶自身保險意識未被激發、保險公司無法提供用戶最需要的保險產品和服務等原因息息相關。

第一財經記者采訪中發現，雖然養寵人士有寵物保險需求，但一些養寵者參保積極性并不高。

上述廣州市民李女士稱，“理賠申請、投保須知等過于復雜，擔心理賠時會出現扯皮問題，所以就沒買。”

比如，有寵物保險需要提供的理賠資料就包括“寵物就診過程的清晰正面照、寵物就診時傷口照(如有)、門診/住院病歷或診斷、醫療發票、門診/住院費用清單、檢查報告(如有)、意外事故認定書(如有)等”。

北京市民郭先生表示：“我現在養的狗還是青壯年，還沒到能看出明顯不適的年齡，5歲~6歲之前，我覺得不太需要。”

另一位北京市民付先生說：“我需要保險可以覆蓋我經常去的寵物醫院，但是我看到的保險產品并沒有覆蓋。”

文建國對第一財經記者表示，很多保險產品對保障對象(貓狗)設定了年紀限制，一些歲數較大、已得病的寵物并不一定能獲得保障，對寵物主來說意義不大。另外，寵物險免賠額的限制也會導致很多寵物主即便投保也用不到保險。

“除非是意外、重大疾病，很多寵物得了小病，治療費用達不到保險免賠額，真正適合寵物主的保險產品太少了，很多人投保意愿不強。”文建國說。

記者注意到，目前正在銷售的寵物保險，大多會贈送投保人一些額外的增值服務。比如，“贈送免費疫苗1針”、“免費郵寄體外驅蟲一次”、“免費寄養”等服務。

但記者隨機致電了幾家定點寵物醫院后發現，有的醫院對是否與保險公司有合作并不知情，也有醫院表示知道有合作，但對具體內容、理賠資料、免費的增值服務等不太清楚，需要再進一步確認。

為了解決上述養寵痛點和寵物保險發展不溫不火的現狀，在萌寵經濟浪潮下，保險行業正利用科技，來實現產品創新，用大數據、人工智能等技術賦能。保險產品和服務也逐步從同質化走向多元化、個性化。

比如，平安產險積極投入寵物醫療高科技的使用和研發，除了引入基因檢測、干細胞再生等先進技術以外，還將依據保險醫療大數據，加速推動寵物藥品研發的布局。

眾安保險則與杭州和紹興市政府展開合作，將寵物鼻紋識別技術運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。同時，計劃上線快賠服務、醫院窗口直賠服務等;此外，希望借助全國7000+合作醫院這一業內優勢，以及豐富寵物數據積累，整合寵物醫療資源，未來打造寵物醫-藥-保生態閉環。

“行業的起步期，醫療標準化和數據化一定是不足的。但我們看到的是中國的寵物醫療體系用不到10年的時間，走完了發達國家寵物醫療行業起步期30年左右的歷程。快速發展帶來的陣痛，一定會被寵物主和寵物行業的優秀參與者攜手攻克。”張軒旗說。

“現在，中國的寵物市場還是在不斷完善的過程中，已經好很多了，也在不斷合規化、合理化，我們會盡量挑選大的、穩定的、有優質服務的醫院合作，加強日常對寵物醫院的跟進和走訪，為了用戶方便，不斷優化網絡，篩選優質定點醫院。”戚蕙稱。

顯然，在鏟屎官保險意識未被激發、產品宣傳力度不夠、醫療需求得不到滿足等多重障礙下，寵物醫療保險從落地到被市場認可還有很長一段路要走。

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