人口老齡化已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)最重要的議題之一。深度老齡化社會(huì)的到來(lái)，對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

金融業(yè)如何才能滿足老齡化社會(huì)需求？上海國(guó)際金融中心如何抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，積極開(kāi)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為應(yīng)對(duì)人口老齡化做出貢獻(xiàn)？

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保險(xiǎn)探索服務(wù)養(yǎng)老

根據(jù)聯(lián)合國(guó)《世界人口老齡化（1950—2050年）》報(bào)告，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤^(guò)10%，或者65歲及以上人口占總?cè)丝诒壤^(guò)7%，即進(jìn)入老齡化社會(huì)。按此標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)早在2000年前后就已進(jìn)入老齡化社會(huì)（65歲人口占比6.96%）。

近年來(lái)，我國(guó)老齡人口更呈現(xiàn)出規(guī)模大、增速快和高齡化的特點(diǎn)。尤以上海為例，有公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，到2025年，全市60歲以上滬籍老年人口將接近600萬(wàn)，其中80歲以上戶籍老年人口數(shù)量可能增至近86萬(wàn)，高齡化趨勢(shì)越發(fā)明顯。

“人口紅利的減少不僅會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生負(fù)面影響，也會(huì)進(jìn)一步增加公共衛(wèi)生以及社會(huì)保障的壓力，值得我們警醒。”友邦保險(xiǎn)控股有限公司集團(tuán)首席執(zhí)行官兼總裁LEE Yuan Siong說(shuō)。

顯然，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，并打造與之相匹配的金融支持體系已迫在眉睫。而作為經(jīng)濟(jì)的“減震器”和社會(huì)的“穩(wěn)定器”，保險(xiǎn)行業(yè)必將大有所為。

在9日舉行的第十四屆陸家嘴論壇上，中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司董事長(zhǎng)白濤指出，保險(xiǎn)服務(wù)養(yǎng)老，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)做出了諸多探索。

例如推出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（目前覆蓋全國(guó)1億7000萬(wàn)人口，累計(jì)經(jīng)濟(jì)支出逾600億元），補(bǔ)償老年人養(yǎng)老支出，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償最重要的功能，降低養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。又比如發(fā)揮養(yǎng)老資管優(yōu)勢(shì)，提供職業(yè)年金、企業(yè)年金受托服務(wù)，為老年人養(yǎng)老財(cái)富保值、增值。此外，保險(xiǎn)行業(yè)目前還在布局多層次養(yǎng)老社區(qū)，主要采用“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”的模式，現(xiàn)階段全行業(yè)已在30多個(gè)城市建設(shè)養(yǎng)老床位超過(guò)13萬(wàn)張，普惠養(yǎng)老項(xiàng)目亦在多個(gè)城市陸續(xù)落點(diǎn)、試點(diǎn)。

“我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為養(yǎng)老資金管理的主力軍，同時(shí)我們也在積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全行業(yè)目前積累的具有養(yǎng)老保障屬性的準(zhǔn)備金超過(guò)了6萬(wàn)億元。”白濤說(shuō)。

構(gòu)建三大核心能力

產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、涉及人數(shù)多、持續(xù)時(shí)間久……養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)“新增長(zhǎng)點(diǎn)”逐漸成為業(yè)界共識(shí)。

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，未來(lái)5至10年，中國(guó)老年人口數(shù)量快速增加將帶來(lái)老年消費(fèi)增長(zhǎng)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速擴(kuò)容。同時(shí)，失衡的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)使得市場(chǎng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)的需求不斷增多，也就是說(shuō)，為老年人提供資產(chǎn)保值增值的養(yǎng)老金融服務(wù)將迎來(lái)快速增長(zhǎng)期。

“站在保險(xiǎn)從業(yè)者的角度，未來(lái)如何應(yīng)對(duì)人口老齡化？”中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司總裁傅帆坦言，“保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該把握自身特點(diǎn)，專注專業(yè)，構(gòu)建三大核心能力。”

其一，是發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，筑牢保障底線。保障是保險(xiǎn)的本源，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老資金，也能保證收益并提供失能賠付，專業(yè)價(jià)值無(wú)可替代。

其二，是發(fā)揮社會(huì)管理職能，保險(xiǎn)服務(wù)能助力風(fēng)險(xiǎn)減量。近年來(lái)，“產(chǎn)品+服務(wù)”模式已成為行業(yè)共識(shí)，未來(lái)還應(yīng)在支付與服務(wù)的銜接上給予市場(chǎng)更好的體驗(yàn)。

其三，是發(fā)揮資金融通功能。保險(xiǎn)資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)、來(lái)源平穩(wěn)，可以充分利用這些特點(diǎn)和康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)周期之間進(jìn)行匹配，探索產(chǎn)業(yè)鏈投資，構(gòu)建養(yǎng)老的大生態(tài)。

“對(duì)養(yǎng)老金融而言，籌資和投資是基本功能，支撐養(yǎng)老服務(wù)是進(jìn)階的要求，形成‘產(chǎn)品+服務(wù)+投資循環(huán)’是最終的追求。”傅帆表示，“下一步，我們會(huì)繼續(xù)探索居家、社區(qū)和機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)的供給模式，構(gòu)建金字塔型的社會(huì)保障多層次服務(wù)體系，惠及更多養(yǎng)老群體，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的挑戰(zhàn)。”

創(chuàng)新服務(wù)試點(diǎn)先行

與會(huì)專家普遍表示，上海作為我國(guó)老齡化程度最高的城市之一，應(yīng)抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，積極開(kāi)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，率先探索養(yǎng)老金融試點(diǎn)，為應(yīng)對(duì)人口老齡化做出積極貢獻(xiàn)。

“通過(guò)壽險(xiǎn)公司和資管公司合作，我們認(rèn)為，上海后續(xù)可以構(gòu)建一套養(yǎng)老金融服務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)，這在為老年人提供金融保障的同時(shí)，還將刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，創(chuàng)造出更多就業(yè)機(jī)會(huì)。”LEE Yuan Siong表示，“具體而言，該系統(tǒng)的打造可聚焦三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。”

其一，是進(jìn)一步加強(qiáng)宣導(dǎo)個(gè)人金融知識(shí)。對(duì)60歲以上的人來(lái)說(shuō)，該群體之于金融知識(shí)的理解有限。未來(lái)專業(yè)的金融分析人士應(yīng)盡可能地為其提供可及、全面的金融規(guī)劃信息，讓老年人更好地了解自身的養(yǎng)老和醫(yī)療需求，獲取專業(yè)的金融解決方案。

其二，是打造更多的專業(yè)性金融產(chǎn)品。“未來(lái)能不能在產(chǎn)品供給端上，就不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同年齡段的人群，設(shè)計(jì)針對(duì)性更強(qiáng)的產(chǎn)品，這方面還需要金融機(jī)構(gòu)下大力氣。”白濤坦言。

其三，是力促金融科技發(fā)展，構(gòu)建用戶友好型的金融服務(wù)整體平臺(tái)。“可以搭建一個(gè)平臺(tái)開(kāi)展全球化養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老資管以及產(chǎn)業(yè)投資，允許更多國(guó)際優(yōu)秀的養(yǎng)老金管理公司受托管理養(yǎng)老金基金，提供全球資產(chǎn)配置的專業(yè)服務(wù)，同時(shí)引入海外先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)范，反哺國(guó)內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”傅帆說(shuō)。

總而言之，作為國(guó)際金融中心，上海可以成為交流思想、知識(shí)和最佳實(shí)踐的地方，也有能力為解決全球性問(wèn)題提供新的想法和思路。

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