制圖：張芳曼

“掃支付寶還是掃微信?”日常消費(fèi)用手機(jī)支付時(shí)，這是常聽到的一句話。近年來，越來越多的人用上了移動支付，享受非現(xiàn)金支付帶來的便利。然而，在掃碼支付時(shí)，由于各支付機(jī)構(gòu)間沒有實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃，用哪家機(jī)構(gòu)的服務(wù)就要掃哪家的碼，讓消費(fèi)者和商戶常常感到不便。

近期，一些積極變化不斷發(fā)生。網(wǎng)聯(lián)陸續(xù)在試點(diǎn)城市完成了多機(jī)構(gòu)間“收款掃碼”和“付款掃碼”的技術(shù)驗(yàn)證，銀聯(lián)也在加速推動與商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)的“互聯(lián)互通”，多家銀行與支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃……今后，商戶和消費(fèi)者收付款有何變化?對支付行業(yè)將產(chǎn)生什么影響?未來發(fā)展趨勢怎么看?記者進(jìn)行了采訪。

掃碼支付閉環(huán)特征比較明顯，增加商戶重復(fù)投入，也沒有充分體現(xiàn)消費(fèi)者的支付選擇權(quán)

“前些天去買菜，手機(jī)付款時(shí)對著二維碼掃了半天沒反應(yīng)，仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn)，原來自己打開了支付寶，但掃的卻是微信支付的二維碼，特別尷尬，如果只有一個(gè)碼就好了。”北京市朝陽區(qū)金臺里居民萬穎說。

“兒子特意幫我打印出支付寶和微信支付的收款碼，但那天突然丟了一張收款碼，有的顧客付款就不太方便。”趙舒秋在河北唐山市路北區(qū)北新西道經(jīng)營著一家服裝小店。在她的店里，掃碼支付是大多數(shù)顧客的首選，附近的小商戶們也都擺放多個(gè)收款碼。

目前，掃碼支付存在著一些服務(wù)“壁壘”。因?yàn)橄嚓P(guān)支付機(jī)構(gòu)間不能互認(rèn)互掃，沒有“一碼通用”，商戶和消費(fèi)者在日常收付款時(shí)會遇到一些問題。

簡單理解，支付各方的互認(rèn)互掃，即能互相識讀彼此的支付條碼并完成支付交易，也就是說，銀行APP間可以互掃，第三方支付APP間可以互掃，銀行和第三方支付APP間也可以互掃。如果“一碼通用”，消費(fèi)者用一個(gè)手機(jī)APP就可以“走遍天下”，商戶收款也不會那么麻煩。

“目前，掃碼支付的閉環(huán)特征比較明顯，各家支付機(jī)構(gòu)自成一體，基本沒有實(shí)現(xiàn)‘互聯(lián)互通’，消費(fèi)者必須下載不同機(jī)構(gòu)的手機(jī)APP才能完成支付。這種支付方式不僅浪費(fèi)消費(fèi)者的時(shí)間，影響支付體驗(yàn)，也給商戶的收款和對賬管理造成不便。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說，在沒有實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃的情況下，支付寶無法識別微信支付的二維碼，京東支付無法識別云閃付的二維碼。“每一把鑰匙只能用來開自己對應(yīng)的那把門鎖”，消費(fèi)者出門就得帶著“好幾把鑰匙”，不太方便。

“在實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的互認(rèn)互掃前，商戶需要同時(shí)接入多家機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)、微信和支付寶等的條碼支付業(yè)務(wù)，才可以完成多種APP的掃碼支付受理;而消費(fèi)者也需要根據(jù)商戶可以支持的收款條碼，選擇相應(yīng)的APP進(jìn)行掃碼支付。無形之中，增加了商戶的重復(fù)投入、推高了社會整體運(yùn)行成本，也侵害了消費(fèi)者的支付選擇權(quán)。”平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

去年8月，人民銀行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，提出推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)“壁壘”，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。

對消費(fèi)者來說，實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃相當(dāng)于“只帶著一把鑰匙，就可以打開所有的門鎖”，優(yōu)化了支付體驗(yàn);對商戶來說，可以只向一家支付機(jī)構(gòu)申請收款二維碼，就能接受任何一個(gè)手機(jī)APP的掃碼付款，減少了重復(fù)投入和多頭對賬管理的繁瑣，降低交易成本，帶來極大便利。

有人問，現(xiàn)在不少商戶使用的聚合支付，算是實(shí)現(xiàn)了互認(rèn)互掃嗎?

“這種收款二維碼是聚合支付服務(wù)商提供的聚合支付服務(wù)，不能等同于互認(rèn)互掃、‘一碼通用’。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智說，在一定程度上，聚合支付確實(shí)能夠解決主流支付機(jī)構(gòu)間存在服務(wù)“壁壘”造成的不便，但也有私自截留商戶資金和濫用消費(fèi)者信息等風(fēng)險(xiǎn)。

黃大智分析，消費(fèi)者仔細(xì)觀察就會發(fā)現(xiàn)，這種二維碼的附近往往都會有所支持支付機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，比如支付寶、微信支付等。如果某個(gè)二維碼只支持支付寶和微信支付，那么消費(fèi)者就無法用云閃付進(jìn)行付款。這充分說明，這種收款二維碼并不是“一碼通用”，僅僅是將有限的支付機(jī)構(gòu)聚合在一起。

互認(rèn)互掃能實(shí)現(xiàn)互惠共贏，促進(jìn)移動支付行業(yè)健康發(fā)展

“整體來看，實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃能降低行業(yè)成本、提高效率，促進(jìn)移動支付行業(yè)健康發(fā)展。”黃大智說。

“對中小支付機(jī)構(gòu)來說，實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃能為它們帶來新的發(fā)展機(jī)遇，但可能不會讓市場格局出現(xiàn)根本改變。”董希淼說，用戶對支付寶和微信支付等大型支付機(jī)構(gòu)已形成較強(qiáng)黏性，不會輕易放棄使用。除了支付本身，用戶對支付機(jī)構(gòu)的選擇還取決于其市場拓展能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、服務(wù)運(yùn)營能力和其它附加價(jià)值等，比較典型的是支付寶的購物便利和微信的社交特性，這些優(yōu)勢不會因?yàn)?ldquo;一碼通用”而消失。

近期，平安銀行與中國銀聯(lián)、螞蟻金服和財(cái)付通合作，實(shí)現(xiàn)平安口袋銀行掃描微信和支付寶收款二維碼的支付功能，成為首家同時(shí)支持與微信、支付寶條碼互認(rèn)互掃的商業(yè)銀行。“實(shí)現(xiàn)彼此間條碼互認(rèn)互掃既是互惠共贏，也會帶來新的挑戰(zhàn)。各個(gè)機(jī)構(gòu)無需再對已接入條碼支付服務(wù)的商戶進(jìn)行重復(fù)拓展入網(wǎng)，減少重復(fù)資源投入、提升行業(yè)整體運(yùn)轉(zhuǎn)效率。在消費(fèi)者端，由于消費(fèi)者自主選擇權(quán)提升，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)需要真正將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到對消費(fèi)者服務(wù)的質(zhì)量和體驗(yàn)上來。”平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

目前，平安銀行正在跟網(wǎng)聯(lián)合作，即將完成跟網(wǎng)聯(lián)條碼的互聯(lián)互通。平安銀行表示，以此為契機(jī)，該行將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，繼續(xù)強(qiáng)化科技優(yōu)勢、加速創(chuàng)新，聯(lián)合行業(yè)各方共同助力實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)更佳、范圍更廣、安全便捷的二維碼支付互聯(lián)互通。

在監(jiān)管方面，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互認(rèn)互掃將有助于掃碼支付市場向更加安全、規(guī)范、高效的方向發(fā)展。隨著支付行業(yè)互聯(lián)互通的推進(jìn)，更多的掃碼支付交易將通過銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，交易將更加規(guī)范和統(tǒng)一，有利于風(fēng)險(xiǎn)信息共享及風(fēng)險(xiǎn)識別，有利于監(jiān)管部門整體管理和監(jiān)控，使整個(gè)支付體系更加安全。

然而，互認(rèn)互掃只是開始，實(shí)現(xiàn)條碼支付互聯(lián)互通還需很多方面的努力。

“在商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大到全行業(yè)的互聯(lián)互通，包括支付機(jī)構(gòu)間、清算機(jī)構(gòu)間等，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)統(tǒng)一的條碼支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，能給商戶和消費(fèi)者提供良好的收付款體驗(yàn)。”平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，要完善條碼支付互聯(lián)互通的業(yè)務(wù)規(guī)則，制定促進(jìn)行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的保障機(jī)制，如明確各類業(yè)務(wù)參與方的角色與職能，市場準(zhǔn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)定價(jià)體系等。

人民銀行數(shù)字貨幣無需綁定銀行賬戶，可在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下使用

在互認(rèn)互掃不斷推進(jìn)的同時(shí)，人民銀行法定數(shù)字貨幣也在穩(wěn)妥推進(jìn)。

記者從人民銀行數(shù)字貨幣研究所獲悉，人民銀行自2014年開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系(DC/EP)的研發(fā)。目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

同為支付工具，數(shù)字貨幣未來發(fā)展趨勢怎么看?

業(yè)內(nèi)人士分析，數(shù)字貨幣與現(xiàn)有的移動支付帶給消費(fèi)者的支付感受差不多。與掃碼支付要綁定銀行賬戶相比，數(shù)字貨幣不需要綁定銀行賬戶，而是通過在商業(yè)銀行開立數(shù)字錢包進(jìn)行支付。數(shù)字貨幣可以在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下使用，兩個(gè)安裝了數(shù)字錢包的手機(jī)相互一“碰”即可支付。在一些移動網(wǎng)絡(luò)信號不好的地方，比如航班上和地下室，數(shù)字貨幣的這一優(yōu)勢就可以充分體現(xiàn)出來。

中國社科院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所研究員張明認(rèn)為，人民銀行數(shù)字貨幣在法定強(qiáng)制性、隱私保護(hù)和離線支付等方面的確有一定優(yōu)勢，但對支付工具而言，商業(yè)化的支付場景體驗(yàn)優(yōu)化可能更加重要。

“比如，一些支付平臺經(jīng)常推出支付優(yōu)惠、抽獎、分期付款等活動，包括小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品，這使其擁有更好的用戶體驗(yàn)。相比之下，數(shù)字貨幣僅僅提供了一種支付選擇，而能對支付機(jī)構(gòu)造成多大影響，取決于其自身的進(jìn)一步優(yōu)化程度和市場選擇。相信未來的支付市場競爭會越來越突出產(chǎn)品特色，各個(gè)產(chǎn)品都能找到自己的優(yōu)勢。”張明說。

“作為整個(gè)金融活動的基礎(chǔ)，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融運(yùn)行效率。此外，數(shù)字貨幣系統(tǒng)有助于追溯交易動態(tài)和資金流向，有利于防范洗錢等違法交易行為。”董希淼說。

《 人民日報(bào) 》( 2020年06月01日 18 版)

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